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银监会-进一步提高小微企业金融服务质量和效率

作者:配资炒股学习网
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日期:2020-09-21 06:19
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银监会-进一步提高小微企业金融服务质量和效率

  

银监会:进一步提高小微企业金融服务质量和效率是由股票配资小助手整理编辑,内容涵盖一步,提升,企业等;主要讲解的内容是为深入贯彻习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习中关于深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要讲话精神,落实中央经济工作会议要求,推动银行保险机构持续改进小微企业金融服务,进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。的相关信息,具体详情请继续阅读下文。

 

  

  

银保监会:进一步提升小微企业金融服务质效

 

  为深入贯彻落实习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习会上关于深化金融供给体制改革、增强金融服务实体经济能力的重要讲话精神,落实中央经济工作会议要求,促进银行、保险机构小微企业金融服务不断完善, 为进一步缓解小微企业融资难的问题,银监会近日发布了《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》。

  据银监会3月13日消息,为深入贯彻落实习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习会上关于深化金融供给体制改革、提升金融服务实体经济能力的重要讲话精神,中央经济工作会议召开。推动银行和保险机构不断完善小微企业金融服务,进一步缓解小微企业融资难问题。近日,银监会发布了《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》(以下简称《通知》)。

  围绕有效提高银行信贷在小微企业融资总量中的比重,带动小微企业融资成本全面降低的指导思想,通知提出了以下目标:在信贷供给方面,强调对普惠性小微企业的贷款(单户信贷总量在1000万元以下,下同), 全年要实现“贷款增速不低于各类贷款增速,贷款数量不低于去年同期”的“两个增长”目标。 其中,要求五大银行在行业中发挥主导作用,力争普惠小微企业贷款余额比年初总体增长30%以上。在成本管理方面,要求银行保持“量”与“价”的平衡,巩固2018年减费和利润分享的效果,2019年继续保持普惠小微企业贷款利率在合理水平。严格控制人民银行次级贷款或政策性银行再贷款资金以及政府融资性担保公司担保的普惠性小微企业贷款的利率定价。在风险管控方面,在小微企业信贷风险总体可控的前提下,普惠小微企业不良贷款率容忍度将放宽至不超过不良贷款率的3个百分点。

  为进一步增强和巩固银行保险机构服务小微企业的动力和能力,通知还明确了以下政策要求。

  督促银行深化专业机制建设。综合考虑资本成本、运营成本、服务模式和担保模式,完善差别化贷款利率定价。通过内部资本转移定价优惠、降低利润指标的考核权重和安排专项费用,可以提高基层单位服务小微企业的积极性。将信用尽职豁免制度与不良容忍度制度有机结合,在不违反法律法规的前提下,不良贷款率不超过容忍度标准的小微企业分支机构可以免除相关企业主的责任。

  优化信贷服务的技术和方法。在加强合规管理和风险控制的前提下,支持银行进一步加强与互联网和大数据的整合,探索全流程网上贷款模式。加强更新产品的开发和推广,合理提高更新业务在小微企业贷款中的比重。根据小微企业的融资特点,应进一步优化贷款支付方式和资金流监控分析手段,不要将发票作为认定贷款用途的唯一要求。

  进一步研究和完善监管政策。明确商业银行不应在完成小微企业信贷供给监管考核指标的前提下申请发行小微企业专用金融债券,鼓励商业银行扩大信贷资金来源支持小微企业。研究修订商业银行资本管理相关监管法律法规,适度降低普惠性小微企业贷款的资本占用。

  通知还对推进信用信息系统建设、深化“银行保险”与“银行保险”合作做出了具体安排。

  截至2018年底,全国小微企业贷款余额为33.49万亿元,占各类贷款余额的23.81%。其中,普惠小微企业贷款余额9.36万亿元,同比增长21.79%,比各类贷款增速高出9.2个百分点。贷款余额1723.23万户,比年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降。2018年第四季度,银行业新增普惠小微企业贷款平均利率为7.02%,同比下降0.8个百分点,其中18家主要商业银行同比下降1.14个百分点,较好地实现了普惠小微企业贷款“两增两控”的目标。

  通知全文如下。

  为深入贯彻落实习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神,落实中央经济工作会议要求,进一步缓解小微企业融资难问题,不断提高银行保险机构小微企业金融服务质量和效率,现就2019年相关工作通知如下。

  一是优化“两增两控”总体目标,推进小微企业贷款增量扩张。

  银行业金融机构要在“始终保持”上做出战略努力,加大对普惠金融重点领域的支持力度,重点关注小微企业中相对弱势群体和有效信贷需求,努力实现“两增两控”目标,同时继续保持对小微企业贷款的全口径统计监控,进一步提高银行信贷在小微企业融资总量中的比重,带动小微企业融资成本整体下降?。

  (一)加强对“两增”目标的考核。全年努力完成“年初每户信贷总额1000万元以下的小微企业贷款(以下简称“小微企业普惠贷款”)增速不低于年初各项贷款增速,贷款余额不低于年初水平”。各银行业金融机构应统筹安排2019年每个月和每个季度对小微企业的贷款,兼顾年增长率和月平均增长率,避免月度数据出现较大波动。

  (二)加强对“两控”的监督和指导。合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。力争将普惠小微企业不良贷款率控制在3个百分点以内。巩固2018年小微企业银行贷款的盈利效果,继续保持普惠小微企业贷款利率在合理水平。

  二、分级实施考核,引导组织差异化竞争。

  (一)大型银行、股份制银行和邮政储蓄银行(以下简称“大中型商业银行”)。

  1.考核指标:力争完成“年初普惠小微企业贷款增速不低于年初各项贷款增速,贷款余额不低于年初水平的户数”。

  2.差异化评估:(1)五大银行要充分发挥“头鹅”效应,力争在2019年实现“普惠小微企业贷款余额比年初增加30%以上”。(2)对于2018年完成“两增”考核目标(或普惠小微企业信贷计划)的大中型商业银行,允许其恢复计算当年普惠小微企业核销的不良贷款金额。(3)对于已完成2018年“两增”考核目标(或普惠小微企业信贷计划)和利率导向目标,且普惠小微企业贷款余额占其贷款余额10%以上的大中型商业银行,经银监会批准,可适度放宽考核要求,确保至少“普惠小微企业贷款余额不低于年初水平”。

  (二)地方法制机构。

  1.评估对象:城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行。

  2.考核指标:银监局辖区内法人机构力争实现“年初普惠小微企业贷款增速不低于年初各项贷款增速,贷款余额户数不低于年初水平”的目标。

  3.差异化评估:在辖区内法人机构信贷计划整体实现“两增”评估目标的前提下,可以对部分机构实施差异化评估,相关标准或条件由银监局自主制定。(1)对于2018年完成“两增”考核目标(或普惠小微企业信贷计划)的法人机构,允许其恢复计算当年普惠小微企业核销的不良贷款金额。(2)经当地银监局批准,对2018年已完成“两增”考核目标(或普惠小微企业信贷计划)和利率导向目标,且普惠小微企业贷款余额超过其贷款余额一定比例的法人实体,可适度放宽考核要求,确保至少“普惠小微企业贷款余额不低于年初水平”。(三)辖区内涉农贷款比重较高的法人机构,可选择将“两增”评估计算口径扩大至“总授信1000万元以下(含)小微企业贷款、其他普惠性组织和个人(非农户)商业贷款、总授信500万元以下(含)普惠性农户商业贷款”。(4)对于一些整体风险水平较高但积极开展风险缓释和处置的法人实体,包容性小微企业不良贷款容忍度可在“不超过不良贷款3个百分点”的基础上适当放宽。

  (三)开发银行、政策性银行、外资银行和非银行金融机构。

  1.不进行指标评估,并保持日常监控和通报。主要监控普惠性小微企业的贷款余额和户数。

  2.相关要求:鼓励开发银行和政策性银行以贷款形式向银行业金融机构批发资金,专门用于向小微企业贷款。双方应实行分类账管理,统计贷款投资明细,避免重复计算;加强对资金使用的跟踪和监控,确保所有资金都用于支持小微企业。

  第三,单独的信贷计划,以加强执行。

  (a)单独的信贷计划。年初,各银行业金融机构要以“两个增长”为目标,在客观评估本行当年各项贷款增速的基础上,自主制定小微企业包容性信贷计划,并分解到各一级分行。信贷计划应由我行主要负责人签字认可,在执行过程中不得挪用或挤占。

  (2)不良资产核销审核申请。符合不良贷款核销和恢复标准的银行业金融机构应在提交2019年信贷计划时向监管部门提出申请。其中,大中型商业银行由银监会普惠金融部审计,地方法人机构由银监局审计。

  (3)购买和转让的信贷资产金额计入“两增”评估类别。根据《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》(银监发[2010]102号)的相关规定,信贷资产转让业务的转让方终止确认资产负债表中的信贷资产时,受让方应对转让的信贷资产进行进一步细分,并将包含的小微企业贷款金额填入1104系统S71报告的相应账户(历史数据不追溯调整),纳入“两增”评估范围。

  第四,巩固银行业小微企业贷款的效益,降低小微企业的综合融资成本?。

  一、继续保持小微企业贷款利率的合理定价水平。各商业银行要在保持“量”与“价”平衡的基础上,按照商业可持续性和“保本微利”的原则,巩固普惠小微企业贷款利率导向的有效性,进一步加强2018年利率导向目标的落实,确保2019年普惠小微企业贷款利率保持在合理水平。

  (二)建立小微企业差别化利率定价机制。各商业银行应综合考虑资本成本、运营成本、服务模式和担保模式等因素,实行差别化利率定价。普惠小微企业贷款利率明显高于同类机构同类产品平均水平的银行,应进一步加大贷款利率的下降压力。政策性银行贷款资金、中国人民银行小额再融资资金和政府融资性担保公司担保的普惠性小微企业贷款的使用应合理确定其利率定价水平。

  (三)进一步完善内部成本分担和收益分享机制。各银行业金融机构应通过对小微企业贷款实行内部资金转移优惠定价,并安排专项奖励费用进行补贴,提高分行和一线员工开展小微企业相关业务的积极性。

  (四)严格执行相关减费要求。严格执行“七不准确”和“四不披露”的要求。加强“两禁两限”实施,除银团贷款外,严禁向小微企业收取承诺费和基金管理费,严格限制收取财务咨询费和咨询费。严禁在发放贷款时附加不合理条件,变相提高小微企业的融资成本,包括扣划贷款金额、转移贷款、存贷款挂钩、浮动利润和分享费用、搭售贷款等。在风险可控的前提下,进一步缩短融资链,清理不必要的“渠道”和“桥梁”,有效降低小微企业贷款的附加成本。

  5.拓宽信贷资金来源,继续加强积极激励。

  (1)鼓励发行小微企业专用金融债券。商业银行申请发行小微企业专用金融债券时,不以完成小微企业贷款增长监管考核指标为前提,但应充分说明银行的资本状况。要严格保证筹集的资金全部用于向小微企业发放贷款。

  (2)研究完善小微企业贷款资本监管要求。研究修订商业银行资本管理相关监管法律法规。计量信用风险加权资产时,权重法下的普惠小微企业贷款可适用75%的风险权重,内部评级法下的零售风险暴露计量规则可比照适用。

  (3)优化贷款支付方式。银行业金融机构应在风险可控、贷款使用管理严格的前提下,进一步优化贷款支付方式。对于自主发放的贷款,要经过合理的审核流程,充分发挥相关岗位的制衡作用,加强跟踪监控,灵活采用账户分析、凭证检查、现场调查等方式。,全面判断贷款的用途,不要把发票作为判断贷款用途是否符合合同的唯一要素。

  6.完善内部机制建设,充分调动基层银行“敢贷、肯贷”的积极性。

  (一)进一步完善内部绩效考核机制。各银行业金融机构要提高小微企业金融业务评价得分权重,将小微企业业务评价指标的完成和监管政策的落实与分行主要负责人的评价、晋升和任命挂钩。进一步优化基层信贷人员考核激励机制,适当降低利润考核要求。

  (2)进一步落实信用尽职豁免制度和容错纠错机制。各银行业金融机构应重点明确分支机构和基层人员尽职豁免的认定标准和豁免条件,进一步将信贷尽职豁免与不良贷款容差制度相结合,对分支机构实施差异化容差。对于小微企业不良贷款率不超过容忍度标准的分支机构,在不违反法律法规和监管规定的前提下,可以免除分支机构负责人、小微业务部门负责人和员工的责任。所有商业银行(不包括外资银行)应每六个月向监管机构提交尽职调查和豁免执行情况。

  (3)进一步增强风险管控能力。各银行业金融机构要加强对小微企业贷款资金流向的监控,做好贷后检查,确保贷款资金真正用于支持小微企业和实体经济,防止小微企业贷款资金被挪用到政府平台、房地产等监管领域形成新的潜在风险。各银行业金融机构要加强对小额信贷从业人员的内部控制和合规管理,严格防止内外勾结和挪用银行低成本信贷资金为小微企业“套汇”。

  七、优化信贷技术和方法,提高服务效率。

  (一)充分发挥差异化竞争优势。大中型商业银行要充分发挥技术和资源优势,继续深化普惠金融事业部建设,严格落实综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和评估的“五专”运行机制,向小微企业金融服务领域倾斜资源,进一步加强与互联网和大数据的融合,深度挖掘自身金融数据和外部信贷数据资源,在加强合规管理和风险控制的前提下,探索研究全流程网上贷款业务模式。地方法人银行应坚持以回报为原点、服务地方实体经济的定位,继续下沉管理和服务的重心,充分把握“地理、血缘、人气”的内在优势,深入培育地方小微企业市场,因地制宜创新信用评估方法和信用产品。

  (2)加大对贷款展期的支持力度。各银行业金融机构应加强贷款展期政策的落实,在保持风险底线的基础上,加强贷款展期产品的开发和推广,合理提高贷款展期业务在小微企业贷款中的比重,简化贷款展期流程,支持小微企业融资周转正常运行的“无缝对接”。

  (3)优化贷款期限和流程。银行业金融机构应当合理设定小微企业流动资金贷款期限,开发适合小微企业的中长期固定资产贷款产品。根据自身风险管理体系和业务流程,积极探索建立全行贷款流程限时制度,明确承诺小微企业按业务类别办理贷款的时限,精简耗时环节。

  八、充分利用外部优惠政策,充分发挥政策协同作用。

  各银行业金融机构应充分把握定向减RRR、倾斜宏观审慎评估、小额再融资、中期贷款便利化等优惠政策,重点向普惠性小微企业贷款投入新的信贷资源。要主动与税务机关联系,完善内部统计核算体系,按照监管评估要求和《财政部、国家税务总局关于小微企业贷款利息收入免征政策的通知》(财税[2018]91号),按照法律法规要求申报小微企业贷款利息收入免征增值税,并按季度报送免税数据。

  所有银行业金融机构均享受上述货币财政支持和地方政府风险补偿、增量激励等相关激励政策所产生的红利,并应在普惠小微企业贷款利率定价和内部绩效考核中得到体现。

  9.加强监管,做好政策传递和经验交流。

  (一)实行分类监管。银监会-进一步提高小微企业金融服务质量和效率继续坚持法人银行业金融机构为对象,协会和银监局的监管监督和考核办法。加强对考核指标好、小微企业贷款基数大、比重高、家庭平均余额低的银行业金融机构的积极宣传和积极激励;对于未完成考核指标且差距较大的银行业金融机构,要加强监管和整改工作。

  (二)评估信贷计划的进展情况。银监局应每月监控内地法人机构和大中型商业银行分行辖内小微企业信贷计划进展情况,尽量减少月与季度之间的数据波动。对于实施进度明显滞后的机构,要加大监管的力度,及时监管和通报,确保信贷计划全年全面完成。

  (3)加强调查和检查。各银监局要定期组织对银行业金融机构小微企业贷款业务的实地调查,及时了解新情况、新问题。同时,在信贷业务的现场检查和风险调查中,要重点关注小微企业的贷款业务,防止一些银行对小微企业的过度融资和长期融资“抢滩”,形成集中风险。

  (4)加强数据质量审核。各银监局要督促银行业金融机构加强和改进数据上报工作,提高S71报表的数据上报质量。加强对数据解锁的审查,对频繁解锁的组织进行窗口指导,禁止随意解锁,并对虚假数据报告严肃追究责任。辖区内发生大面积数据解锁申请时,应由银监局主要负责人审核签字。

  (5)加强政策宣传和经验交流。各银监局应及时公布辖区内银行业金融机构的监管政策,特别是倾斜绩效考核、尽职调查和豁免、贷款展期制度。定期开展经验交流和银企对接活动,总结推广小微企业金融服务典型模式。

  X.促进信用信息系统的完善,进一步缓解银企信息不对称问题。

  (1)继续深化“银税互动”。各级监管部门要充分发挥银税合作联席会议的作用,鼓励银行业金融机构搭建“互联网+大数据+金融+税收”平台,通过与税务部门的直接数据连接或与正规的特许第三方征信机构合作,积极创新银税合作信贷产品。

  (二)加强银行与商人之间的合作。各级监管部门要进一步建立和完善银企合作与市场监管的联席会议制度,鼓励银行业金融机构充分利用小微企业名录系统,挖掘小微企业客户有效信贷需求,定期交流逃避银行债务和工商行政处罚的企业信息,实现失信联合惩罚和失信联合激励。

  (3)推进省市两级小微企业信用信息共享平台建设。各级监管部门要积极配合和推动地方政府,进一步整合市场监管、税务、法院、公安、海关、房管、电力等部门的小微企业信用信息,实现信息的自动采集、查询和实时更新。

  XI。推进小微企业信用增级体系建设,提高风险分担能力和水平。

  (一)进一步深化“银企合作”机制。各级监管部门要充分发挥国家和地方融资担保基金的作用,积极构建政府融资担保机构和商业银行共同参与的风险分担机制,通过利益整合和激励相容实现信用增级和风险共担。在合法合规、风险可控的前提下,引导商业银行适度降低信用门槛,简化融资性担保机构的授信程序,将更多合格的融资性担保机构纳入合作范围,在授信额度、放大倍数、利率水平、贷款展期条件等方面给予小微企业更多优惠。

  (二)进一步加大“银保合作”。各级监管部门要引导银行业金融机构和保险公司加强合作,建立风险共担机制,完善工作联系机制,加强银保系统对接,实现业务数据和信息共享。鼓励保险公司为小微企业提供信用增级支持,在可控风险下获得银行贷款。鼓励保险公司为小微企业提供更加灵活的贷款保证保险产品。继续推进保险资金支农试点。鼓励保险公司投资小微企业专用金融债券、商业银行小微企业信贷资产证券化等金融产品。

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