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万亿级消费金融无法治愈“三高”疾病,最终将成为鸡毛

作者配资炒股学习网 发布时间 浏览量3515 点赞数量824 评论数量545 返回目录返回列表:股票配资

  

万亿级消费金融无法治愈“三高”疾病,最终将成为鸡毛

  

万亿级消费金融无法治愈“三高”疾病,最终将成为鸡毛是由股票配资小助手整理编辑,内容涵盖鸡毛,万亿,最终,消费,金融消费金融,一地鸡毛,三高,金融公司,消费数据,互联网金融,金融业务,中国金融,坏账,模型,信贷等;主要讲解的内容是消费金融已经成功的接过了互联网金融手中的接力棒,成为了金融圈又一个力捧的新星。中国消费金融的风口已经被互联网金融领域的创业公司抢滩数年,但这一个万亿级的风口到底有多大、还能吹多久、有否崩盘的风险,最大的阻碍在哪里?这些问题都是从业者、创业者及投资人每天思考的问题。但是随着时间的推移,一些平台已经逐渐暴露了自身的风险。一、万亿级的大风口我国的消费金融业务从2007年开始起步,经过不断探索、创新与实践,目前已经形成了相对比较成熟的发展范式。尤其是随着近几年来经济发展模式的改变以及新经济形态的产生,消费金融市场迎...的相关信息,具体详情请继续阅读下文。

 

  

  

万亿级的消费金融治不了“三高”病 最终必将一地鸡毛

 

  消费金融已经成功地接过了互联网金融手中的接力棒,成为金融界的又一颗新星。

  中国消费者金融的出口已经被互联网金融领域的初创企业占据了好几年,但是这个万亿美元的出口到底有多大,能持续多久,有没有崩溃的风险,最大的障碍在哪里?

  这些问题是从业者、企业家和投资者的日常思维。

  但是随着时间的推移,一些平台已经逐渐暴露出自己的风险。

  首先,万亿美元的大发泄!

  中国的消费金融业务始于2007年。经过不断探索、创新和实践,已经形成了相对成熟的发展范式。特别是近年来随着经济发展方式的转变和新经济形态的出现,消费金融市场迎来了巨大的机遇和空间,有可能成为未来5至10年内个人金融服务领域最大的“蓝海”和“金矿”。

  据业内人士称,到2017年,消费金融贷款余额将增至30万至40万亿元。到2020年,互联网消费金融可能占到非贷款消费金融的1/3,市场规模将达到4万亿元左右。这也是一个万亿级的市场,吸引着各行各业的玩家加入游戏。

  随着90后成为消费的主力军,消费观念发生了很大变化,网上购物的消费状况逐渐成为主流。“量入为出”的消费习惯逐渐被原来的“量入为出”所接受,居民透支消费意愿的增强有利于消费金融的快速发展。

  与此同时,随着传统消费的稳步增长,消费需求不断升级,个性化、优质化、精致化的消费需求越来越多。目前,它已逐步进入多元化和个性化消费时代,信息消费、绿色消费、跨境消费、旅游消费等新兴领域已成为增长最快的消费市场;随着消费的快速增长、消费需求的提升和消费金融产业的相互促进,中国消费金融即将进入一个爆炸性增长期。

  二、中国消费金融现状研究。

  虽然消费金融领域已经成为一个万亿美元的出口,但实际情况并不那么简单。

  普华永道研究了中国的金融市场环境和消费金融的现状,并发表了题为《消费金融:中国零售银行的蓝海》的白皮书。白皮书指出,消费金融业务潜力巨大,是中国零售信贷业务发展的出路。然而,与此同时,其格式仍处于逐渐成熟的阶段,面临诸多挑战,具体表现为。

  1.中国的个人信用体系并不完善。

  我国个人信用体系建设仍处于初级阶段,个人信用意识薄弱,个人消费者对违约后果关注不够。

  在金融法制建设层面,我国个人信用法律体系尚不完善。个人信用历史记录的不充分共享和价值挖掘为消费金融业务的大规模发展制造了一定的障碍。

  从信用风险管理和控制的角度来看,消费金融公司的发展将面临制度调整和信贷危机的挑战。

  2.坏账率高,违约风险高。

  消费金融采用灵活的风险模型,产品的不断创新将带来更多的无担保和无担保产品,是一项高风险、高收益的业务。

  大规模消费金融业务高度依赖记分卡等嵌入模型的批量自动审批机制,容易出现客户违约和集体违约等风险,导致一定的坏账率。

  此外,作为一种新的业务形式,消费金融的催收流程和处罚措施仍不明确,这将给贷款回收带来一定困难。

  特别是对于缺乏金融风险经验的非银行消费金融公司,风险管理的意识需要积累。

  3.与银行现有业务的整合!

  因为银行是消费金融公司,所以也要注意消费金融与银行现有业务的整合。消费金融创新产品的风险高于银行传统信贷产品。银行或金融集团需要处理好高风险高收益产品和低风险低收益金融服务的混业经营,处理好传统产品和创新产品的关系,规避韩国信用卡危机和美国次贷危机的风险。

  此外,消费金融公司是帮助建立多层次金融体系的重要组成部分,银行需要考虑如何区分消费金融业务和现有的无担保贷款业务。

  第三,明显的“三高”问题。

  然而,在看似“热门”的消费金融背后,很少有消费金融机构披露金融数据。因此,消费金融业的真实生存状况仍是迷雾重重。据有记者采访报道,目前消费金融业的真实情况是存在“三高”,即高不良率、高亏损和高借贷成本。

  我们应该知道,在国际标准中,8%~10%的信用损失率是一个可以容忍的范围,8%是一个理想的情况。例如,韩国的几家消费信贷公司都是10%。然而,由于中国的信用信息系统还在建设中,一旦信用损失率达到8%或10%,风险将会迅速飙升。

  目前,中国有近6000家P2P公司,其中约57%,即3400家存在安全问题。几乎没有消费者金融机构公开披露过不良贷款率等金融数据。平安普惠董事长兼首席执行官赵曾表示,P2P行业和小额贷款公司的信贷损失率正在上升,但非银行业的不良贷款率没有官方公开数据。他猜测整个行业的不良贷款率约为14%~15%。

  1.高坏账率?。

  但事实上,一些媒体、专家和机构披露的消费金融平台不良率远非想象中的乐观。代表是苏宁。根据苏宁消费金融公司的最新财务数据,其不良贷款率为10.37%。该机构内部人士坦言:“我们的不良贷款率肯定不是最高的,很多都为大学生提供了分期付款的平台,不良贷款率甚至超过了25%。”。

  2.高损失!

  我们必须知道,苏宁消费金融自2015年开业以来一直在亏损。2016年1月至6月,亏损近1.5亿元;第三季度末,亏损扩大到约1.9亿元。因此,可以想象,对于不良贷款率较高的平台,损失更为惨重。

  3.高利率。

  迄今为止,已有17家公司获得了消费金融许可证。事实上,参与消费者金融领域金牌大战的公司比17家公司要多得多。学生、蓝领工人、农民、次级借款人以及大量传统银行无法覆盖的人群已经开始成为互联网公司的竞争目标。

  一些消费者金融平台已经开始显示出恶化的迹象。有业内人士透露,一些一线平台的坏账率已经高达10%,而一些互联网平台的坏账率已经超过20%。为了掩盖高坏账率,风险只能通过高利率来弥补。许多行业的现状是,许多平台的利率已经达到100%,甚至400%。

  四,财务回报的本质。

  我们经常可以看到,一些互联网消费金融平台上的广告往往有“网上申请,三分钟内贷款”和“二次审批”等口号,强调快速贷款。申请人只需提交他们的姓名、身份证号码和储蓄卡信息,这样他们就可以快速获得消费或现金贷款。然而,这种速度刚刚成为消费金融“三高”的主要原因之一。

  归根结底,金融的核心始终在于风险控制,用更多的创新和模式来摆脱风险控制是一条死胡同。

  在线大数据和信用报告是英美烟草和JD.com的立场,一般产品缺乏数据积累和准确性,这使其难以竞争。目前,对于零信用报告的人来说,依靠在线风险控制是远远不够的。近年来,淘宝和京东两大电子商务巨头凭借其“花店”和“白条”业务在互联网消费金融领域处于领先地位,其核心风险控制是用户多年积累的在线消费数据。

  比如,我们一直坚持信贷产品的分销和服务,坚持一个良好的不涉及资金的贷款网络,并且很早就开发了云风险控制系统。这是中国第一个基于大数据的风险控制平台,已成功为1000多家金融机构提供全自动诱导。风险控制数据集成平台服务具有全接口对接和全流程接口自动协作,据负责人介绍,随着消费金融热的开始,特别是今年,越来越多的金融机构开始接入云风险控制系统,以提高自身。

  对于普通公司来说,在线数据的积累是不够的,需要一个经济周期来验证风险控制模型是否有效。那么在当前阶段,应该做些什么来使消费金融的风险控制更安全呢?一些专家指出,线上和线下的结合是一种更可靠的方式,例如,信用卡申请流程就是一个很好的例子。

  到目前为止,消费金融暴露出的问题提醒我们,金融业的发展不能采取拔苗助长的模式,只有稳步发展,才能取得真正的突破。发展消费金融不仅需要一个清晰的商业模式,还需要一个清晰的运营模式。其中,风险管理和控制是消费金融可持续发展的关键,消费金融公司需要根据业务特点,从政策、产品设计、营销、记分卡工具、审批、账户管理、收款、IT系统等方面构建相应的风险管理能力。

  编者:王子书。

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