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博白男子向小额贷款公司借了4万美元陷入困境

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博白男子向小额贷款公司借了4万美元陷入困境

  

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博白男子向小额贷款公司借钱4万惹麻烦

 

  住在博白的林先生向一家小贷款公司借了4万元,在还款4个月后,意外地发现还款方式“不正常”。2月14日,林先生打电话求助:“借了4万元本金,但合同上说是5万多元。”我认为公司的还款计算方法不合理。”这是损失还是别的什么?记者就此事进行了调查和采访。

  遭遇:合同本金金额与实际贷款金额不一致!

  林先生说,榆林一家小贷款公司的销售员去年找到了他,并向他介绍了一种月利率低至1.89%的贷款产品。

  2016年9月12日,林先生向本公司借款人民币4万元,并同意分24期每月支付人民币2000元以上。每月12日为每月还款时间。不久,林先生收到公司贷款4万元,并按照约定及时将还款记入指定银行账户。

  今年2月13日,还款时间刚过一天,林先生就接到了小额贷款公司员工的催款通知,他的家人也接到了电话,要求协助催款。由于这次催款事件,林先生特意向业务员询问他的还款方式,但发现有些“不解”。

  “贷款公司在贷款本金上加上了‘咨询费’,合同本金变成了5万元,实际只收了4万元。”林先生解释说,在签订合同之前,他知道公司需要收取一定的“咨询费”,但当时他认为该费用是单独支付的,不属于委托人的范围。现在,由于额外本金超过10,000元,每月偿还的利息增加了。

  “公司说贷款合同需要送到总部盖章,然后寄回给我,但是4个月后还没有收到。”2月14日,记者以“林先生一家”的身份,来到榆林一家小额贷款公司,就相关事宜进行了咨询。

  参观:贷款手续不全,双方有各自的意见。

  林先生向公司要一份贷款合同,对方说已经送到总部了,只能提供扫描件。记者从对方提供的《借款协议》复印件上看到,协议扫描件没有盖章,只有林先生单方面签字,协议中“公司名称”一栏也是空白。该笔贷款的月利率未在协议中出现,贷款本金金额为“50700元”,而不是“40000元”。该协议规定:“甲方(林先生)委托乙方将贷款本金中的相应款项支付至XX公司指定账户作为咨询费,然后将余额支付至甲方专用账户。”该协议只是确认了林先生“咨询费已包含在本金中”的说法。

  工作人员解释了林先生关于“咨询费应包含在本金中”的说法,并表示公司不收取任何咨询费。4万元贷款在合同中写为5.07万元的原因是“其他公司都一样,这是一种规定,正常还款没有特殊含义”。工作人员解释,月还款额为2422.29元,按4万× 1.89%+4万÷ 24计算,采用的本金金额为“4万元”,而不是合同中的“5.07万元”。

  对于贷款公司每月还款额的计算方法,林先生也认为该算法不合理。从第二个月开始,当月支付的本金应从上月支付的本金中扣除,本金应越来越少,而不是按每月40000元的本金计算。

  目前,林先生因与公司发生纠纷,如不按时还款,根据双方签订的借款合同,将向公司支付罚息、违约金及其他不同金额的费用。

  银行:市场上还款方式多种多样,你应该选择适合自己还款能力的方式?。

  银行专业人士告诉记者,这家小额贷款公司的还款方式属于重复计算费用的还款方式,这将大大增加贷款压力。记者从一家银行营业厅的账户经理处了解到,各家银行在发放贷款时,对借款人的贷款抵押物、金额、期限、用途和组别都有不同的要求,相应的还款方式也有所不同。以住房贷款为例,常见的银行还款方式是等额本息和平均资本。等额本息是指先偿还利息,每月本息合计,每月还款额相同;平均资本意味着每月偿还相同的本金,利息逐渐减少。一般来说,支付同等金额的资金更具成本效益,但缺点是初始支付压力很大。借款人应该选择自己的还款方式。压力过大会影响生活质量。

  “低利率,无抵押,手续方便”,林先生说,开始时,他只是听了推销员的宣传,以为自己捡了个便宜,这就引起了麻烦。目前,林先生想通过法律途径解决这个问题。

  提示:借款产品明显低于银行同期贷款利率的,应保持警惕。

  林先生称,本合同履行4个月后,公司仍未盖章,未向其提供借款合同,证明双方约定的合同义务和权利尚未合法化,本合同无效。广西五星律师事务所律师潘海玲给出了自己的法律意见,认为林先生看到的合同虽然不是公司盖章的,但双方已经达成借款合同的事实实际上已经交付了借款,因此借款合同是有效的。

  关于公司在本金中包含“咨询费”的问题,潘海玲认为,作为公司一方,有义务在签约前告知林先生咨询费的咨询内容是什么,收取的标准是什么,如何支付;作为借款人,林先生在签订本合同前应仔细阅读相关条款,对可疑条款向公司提出意见,并要求修改。目前,合同已经生效。如林先生有任何疑问,只能与公司进一步沟通协商,不能单方面修改。

  《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借款人和贷款人约定的利率不得超过年利率的24%,贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。第27条规定,债务凭证如借据、收据和借据中所列的贷款金额一般被认为是本金。提前从本金中扣除利息的,人民法院应当确定实际贷款金额为本金。林先生可以根据自己的情况向更专业的部门寻求咨询和帮助。

  根据多年的工作经验,潘海玲提醒读者,在发放贷款时,首先要认真仔细地阅读贷款合同的条款,了解本金和利息的计算方法是否与协议一致,以及合同中是否有其他不合理、不可理解的条款。如果你遇到明显低于银行同期贷款利率的贷款产品,你应该保持警惕,不要贪便宜。许多“陷阱”是为那些贪小便宜的人准备的。

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